똑똑한 신용관리 방법

똑똑한 신용관리 방법

신용지수 올리는 방법

 

신용지수를 올리는 방법 중 대표적인 방법 중 가끔 신용카드 조금만 써야지 하고 줄여 놓는 경우가 있습니다.

신용 점수가 떨어집니다.

신용 관리

한도 소진율이라는 게 신용평가사에서 체크가 되는데 한도 소진율 관리를 하는 게 좋고

이상적인 금액은 30%에서 40% 정도만 사용해야 합니다

예를 들어 마이너스 통장 1억이면 3천에서 4천 정도만 써야지 1억을 꽉 채워서 3달 이상 쓴다면

신용 점수의 악영향을 줍니다

신용카드를 다양하게 쓰다가 해지를 한다면 최근에 만든 신용카드부터 해지해야 합니다.

예전에 만든 신용카드에 나의 신용 점수에 대한 히스토리가 담겨 있기 때문에 예전 신용카드를 유지하는 게 좋습니다.

신용카드를 안 쓰면 평가 기준 자체가 없기 때문에 신용 점수가 그렇게 좋게 나오지않습니다.

체크카드 쓰는 사람은 신용 관리에 불리하나요?

신용카드를 쓰는 게 물론 좋지만 체크카드 사용도 월 30만 원 이상 6개월 이상 사용 시 최대 40점까지 상향을 할 수 있다.

체크카드도 분명하게 도움이 되는 카드입니다.

신용 점수를 올릴 수 있는 방법

비금융 정보를 활용카카오톡에서 즉석으로 신용점수를 올릴 수가 있습니다

보험료를 안 밀리고 냈다 휴대폰 요금을 밀리지 않고 됐다 수집이 되면서 비금융 정보로도 최대 9% 정도까지 신용점수 상향을 시킬 수 있다. 많은 영향은 아니고 작은 영향이 있을 수 있습니다.

핸드폰 요금도 단말기 대금이라고 해서 할부로 빠집니다. 연체하면 신용 점수에 부정적인 영향을 미칩니다.

요즘은 신용 점수를 내리는 방법도 많이 공유되고 있습니다.

정부정책 자금 대출이나 아니면 정책, 대리대출의 경우에 저신용자나 저소득자를 우대하거나 대출 가능 금액을 풀어주는 경우입니다.

소득이 높으면 신용이 낮아야 되기 때문에 단기간에 신용을 낮추는 방법 공유가 되고 있고 낮췄다가 다시 올리는 방법 것도 공유되고 있습니다.

5 영업일을 기준으로 연체가 진행되는데 예를 들어 내가 월요일 날이 대출이자 내는 날이다.

화요일 수요일 목요일 금요일 한 다음에 5 영업일면 그다음 주 월요일에 단기연체 정보가 전금융 기간에 집중이 되면서 신용점수가 하락되고 신용카드가 정지가 될 수 있습니다.

깜빡하고 하루 이틀 밀렸다면 다른 데에 반영이 되진 않습니다.

모든 건 다 5 영업일 기준 주말이랑 공휴일은 빼야 됩니다.

근로소득이 없는 사람들은 대출을 어떻게 받나?

 

프리랜스는 인정소득이나 환산소득 사용. 국민연금, 건강보험료 납부액 기준으로 인정소득으로 사용합니다.

무주택자인데 내년에 주택 살 거고 백수면?

신용카드 사용, 지역가입자로 전환해야 합니다.

건강보험 최근 3개월 평균 건강보험료/3.545% 곱하기 12개월

국민연금 최근 3개월 평균 나누기 9% 곱하기 12개월

연소득 환산최대 5천만 원 이내까지만 사용을 할 수가 있습니다.

건강보험이나 국민연금을 많이 내도 5천만 원을 넘어설 수는 없습니다.

신용카드도 연 신용카드 사용금액 나누기 42% 연관소득으로 환산합니다.

정부정책 모기지론 같은 디딤돌이나 보금자리론에서는 건강보험이랑 국민연금이 인정. 신용카드는 인정이 안됩니다.

부부끼리는 소득합산이 가능합니다.

내 소득이 모자라는데 맞벌이 부부다 소득을 합산한다는 장점. 대출도 합산이 된다는 단점이 있습니다.

내 상대방 배우자가 대출을 많이 가지고 있다 이러면 소득 합산을 안 하는 게 좋습니다.

맞벌이 부부의 경우에는 전략적으로 대출과 소득을 나누는 게 좋습니다.

퇴사한 사람의 소득은 인정이 되지가 않고 2022년에 소득이 있었지만 내가 지금 재직증명서를 가지고 올 수가 없다면

그 근로소득 원천징수영수증은 인정이 되지 않을 확률이 높고 육아휴직 중은 인정합니다.

퇴직자는 인정이 되지 않지만 휴직자는 인정이 됩니다.

 

DSR한도를 올리는 방법

 

DSR 모든 대출의 원금+이자 총체적 상환능력 비율입니다.

DTI 주택담보대출의 연원리금 상환액 +기타 금융대출의 연 이자 상환액 총부채 상환비율입니다.

DSR 한도는 조금 관리를 하는 게 좋은데 DSR과 DTI라는 두 가지가 있지만 DSR이 훨씬 더 까다롭기 때문에 DSR 한도가 충족이 되면 DTI는 그냥 자동으로 따라옵니다.

DSR 경우에는 원금 분할 상환을 쓰는 것보다 원리금 분할 상환을 쓰는 게 훨씬 더 유리합니다.

상환기간은 최대한 길게 사용을 하셔야 한도가 많이 나오기 때문에 일부러 40년 분할 상환이 되는 은행을 찾는 분들도 많습니다.

기존 신용대출이나 한도 사용을 하지 않는 마이너스 통장도 굉장히 많이 DSR 한도를 잡아먹고 있고 차량 리스도 있습니다. 그래서 40년 이상 분할 상환으로 해서 원리금으로 가는 게 좋습니다.

원리금분할상환이 원금분할상환보다 유리한 이유 매월 할부금이 원금 분할 상환의 경우 부담이 큽니다.

원금균등분할상환 매달 원금을 균등하게 납부하고 이에 따른 이자는 점차 줄어드는 방법이 좋습니다.

원리금균등분할상환 매달 원금+이자금액을 균등하게 납부하는 방법이 현명합니다